假设你从杂货店购买了一些胡萝卜，之后你要刷卡结账，你看到了柜台上有Visa组织的标志。一般来说有四个比较常见的卡片组织：Visa、Mastercard、American Express和Discover。

当店家刷您的卡时，最常用的就是第一数据销售终端（或Square终端，假如你在某个摩登咖啡馆里，这个终端更为常见）。把卡划过或插入终端（或者点击智能手机手表上的选项）就可以启动整个交易过程了。很多在线支付系统都会使用支付网关，比如Stripe和Braintree，这些网关可以通过与网络交互，来执行整个交易过程并且检测欺诈行为，之后网关链接到收单银行（也就是杂货铺的对应银行）继续整个交易过程。之后与收单银行进行交易的就主要依靠处理器了。

一旦您的交易请求发送给了处理器，那么这条请求机会被转发到卡片组织（Visa或Mastercard等等）或者通常被称为“链接到网络”或“链接到发卡行”。最终，银行收到您的订单请求，确认您是否是本人，检查您是否有足够的资金用于此次购买行为，并决定是否为交易授权。American Express和Discover与Visa以及Mastercard不一样，他们的网络仅仅作为网络使用。

当银行批准了您的交易之后，银行会发出一个授权（auth），这意味着您的账户里有足够的资金用于这笔交易。之后再通过网络将授权转发给卖家，然后你就可以带走你的胡萝卜了。

值得注意的是，被授权使用的卡和您账户中扣除的资金并非一个概念。对某笔交易进行授权意味着您的交易正处于待处理状态，也就是说资金暂时为商家保留，之后商家发出结算请求，才能将保留资金转到商家的账户之中。这也就是为什么会有“待处理的订单”情况出现。如果商家在网络规定的时间段内未能完成订单，那么银行发布的授权就将过期，之后将保留的资金返还到卖家账户之中。（跟其他复杂的系统一样，在授权过期之前也会向商家发出提示）另外一个有趣的情况是，你的结算金额不一定就是授权金额，在去餐厅用餐的你会有体验，授权的金额仅仅用于你订购的产品，而最终结算金额还会包含小费。

那么，当商家把产品交给你之后会发生什么呢？

商家向处理器发送尚未结算的交易列表，处理器通过网络将交易请求发送给银行，发卡行再将交易金额转到收单行，这样一来，商家就可以使用这笔金额了。银行通过自动清算所（ACH）的系统进行银行之间的通信，人们将ACH视为更加符合年轻人的需求以及更加现代的支付手段。我在之后的博客里会详细说明。

作为以网络为基础处理系统的产物，授权和结算这两个独立的活动有什么过人之处呢？

假设商店结算了你的脱脂希腊酸奶和胡萝卜，但是你并没有购买这个酸奶（你只是买了胡萝卜啊）。在您向商家提出相关费用问题的时候，商家可以使这笔交易无效，如果商家未发出收取请求，那么验证窗口就会关闭（如果商家已经发送完成收取请求的话，那么商家就需要发出退款请求），这很有可能发生在你的身上，这一切的主要原因是因为认证和结算过程需要一段时间进行处理，之后银行将授权转发给商家之后结算，显示完成交易，之后从您的账户中扣除掉应付金额并发到杂货商的账户中。

除了涉及到资金转移的复杂性之外，一层层的费用结构也非常复杂，假设你从商店购买的胡萝卜为100美元，那么杂货商收到的资金一般会是97或98美元，这也就是所说的最低购买价格。

网络会根据商家的各种类别来收取交互费用，这笔费用会在发卡行（占较大部分费用），信用卡协会以及收单行之间进行分摊。网络运营商通常会向开证行支付2%左右的交互费。在餐馆以及其他企业中需要实卡付款的行业中，由于欺诈风险较低，所以所需的费用也较低。（例如，发卡行需付1.54%，而VIsa需要付10美分）。商家还有其他几种费用需要支付，比如AVS费用（验证账单地址用的地址验证服务），退款费用，和PCI合规费用（确保符合交易安全标准）。虽然一些规定防止商家将自己应交的费用转嫁给他们的客户，但是很多商家都会提高价格用于支付自己的额外成本，那些使用自动化软件的客户将会成为主要的“替罪羊”。

因此，这下我们了解了，这个支付系统完全没必要弄的这么复杂，或者换句话说，有些资金花费是完全没必要的。据说有一些明确的行动来改善这种情况，但是事实是，只不过是换由少数相关方对其实施控制手段而已。Visa和Mastercard控制了70%的市场，这样导致了市场缺乏竞争，相关公司也不再提升技术效率，同时也降低了其对服务定价的能力。